Le coefficient de réduction majoration (ou CRM) est le nom officiel du bonus/malus en assurance auto ! Cette note, chaque automobiliste en possède une, pour chaque véhicule. Le principe, c’est de récompenser les bons conducteurs et sanctionner les mauvais, en augmentant ou diminuant la prime d’assurance auto. Concrètement : moins vous avez de sinistres, moins vous paierez. Dans ce petit article, nous allons revenir sur les principales notions à connaître à propos de ce système de bonus/malus qui nous concerne tous. Vous le verrez, il y a quelques subtilités encore méconnues par beaucoup… Mais qui ont pourtant une importance majeure.
L’objectif du CRM
Il est important de bien choisir son assurance auto, en tenant compte des formules, des garanties proposées et du prix. Au moment de signer votre contrat, vous devrez saisir un certain nombre d’informations, notamment votre accidentologie sur les cinq dernières années ainsi que votre coefficient actuel de bonus-malus. L’article A121-1 du Code des assurances donne toutes les informations à connaître sur ce dispositif en vigueur depuis bien longtemps.
Il permet de responsabiliser les conducteurs en leurs proposant de payer moins chère leur assurance auto s’ils ne commettent pas de sinistre responsable. Cela concerne les véhicules particuliers comme les utilitaires légers et s’applique de manière automatique. Lorsque l’on est jeune conducteur, on démarre systématiquement avec un coefficient de 1. Cela signifie que vous payez l’intégralité de votre prime d’assurance auto.
Comment ça fonctionne ?
À chaque date anniversaire de votre contrat d’assurance auto, il y aura un impact (positif ou négatif) sur votre coefficient, nécessaire au calcul de votre prime d’assurance auto. Voici les différents scénarios possibles :
- Vous n’avez pas commis d’accident responsable : dans ce cas, vous bénéficierez d’un bonus de 5 %. Si votre coefficient était à 1, il passera à 0,95. Concrètement, vous paierez 95% du montant de votre prime d’assurance et non pas 100% ;
- Vous avez un commis un accident avec torts partagés : vous subirez un malus de 12,5%. Si votre coefficient est à 1, il passera à 1,125. Votre prime d’assurance auto sera donc plus chère de 12,5% ;
- Vous avez commis un accident responsable : dans ce cas, un malus de 25% est appliqué. Votre coefficient passe alors de 1 à 1,25 s’il s’agit de votre première année de conduite.
Chaque année, le coefficient actuel évolue donc, à la hausse comme à la baisse, en fonction de votre situation. Les accidents coûtent très cher aux assurances. Le malus permet donc d’impliquer financièrement les conducteurs. Bien sûr, dans le cas d’un accident non responsable, votre coefficient ne sera pas impacté négativement. Notons cependant qu’un coefficient maximal de 3,5 est applicable. Il faut alors multiplier les accidents. Généralement, seuls les plus mauvais conducteurs atteignent un tel seuil ! À l’inverse, les bons conducteurs peuvent atteindre un bonus maximal de 0,5. Ils ne paient donc que 50% du montant de leur prime d’assurance auto !
Le délai pour obtenir le bonus maximal
Chaque année sans sinistre apporte donc 5% de bonus. Il faudra donc attendre 13 années sans accident responsable pour espérer atteindre le seuil maximal des 50% de bonus ! De nombreux conducteurs y parviennent sans difficulté, surtout celles et ceux qui roulent peu, hors des grandes villes. Cet objectif permet de payer l’assurance auto à moitié prix, ce qui s’avère très économique. Des compagnies proposent, en plus, de ne pas appliquer de malus dans le cas d’un sinistre responsable si vous avez atteint le bonus maximal. D’autres proposent des récompenses ; c’est propre à chaque compagnie.
À l’inverse, beaucoup de personnes se demandent comment il est possible d’atteindre un coefficient de 3,5. Cela représente tout de même de nombreux accidents responsables. En fait, le malus de 25% s’applique à chaque fois. Le malus se réduit de 5% chaque mais augmente de nouveau de 25% à chaque nouveau sinistre qui engage votre responsabilité. La redescente peut donc être particulièrement longue. Les personnes qui habitent en ville et ont pris l’habitude de se garer au bruit sont généralement les premières à avoir un coefficient de malus énorme. Pour pallier ce phénomène, il existe ce que l’on appelle la descente rapide.
Les particularités à connaître du bonus/malus
- On ne peut pas supprimer un malus : votre coefficient de bonus-malus ne peut pas être supprimé. Si vous stoppez votre contrat d’assurance auto parce que vous avez un fort malus, le malus sera reconduit de nouveau lorsque vous vous assurerez ultérieurement pendant 3 ans au maximum ;
- Le malus s’applique à un véhicule : si vous achetez un second véhicule, il bénéficiera de son propre coefficient, calqué sur celui du premier véhicule. Ensuite, les deux véhicules évolueront chacun de manière indépendante. Si vous vendez votre premier véhicule, son coefficient s’appliquera automatiquement au nouveau ou, à défaut, sur celui de votre véhicule ;
- La descente rapide : au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de bonus-malus redescend automatiquement à 1, quel que soit le seuil initial ;
- Changer d’assureur ne change pas le CRM : votre coefficient de bonus-malus est reconduit par votre nouvel assureur, ne faites pas de fausse déclaration.
Foire aux questions
Puis-je effacer mon malus ?
Non, cela n’est pas possible. Le CRM est calculé de manière automatique. Une fausse déclaration est fortement déconseillée car cela sera détecté tôt ou tard, avec des conséquences lourdes.
Que devient mon bonus si je n’ai plus de voiture pendant plusieurs années ?
Le coefficient est conservé pendant 3 ans maximum sans assurance auto ; passé ce délai, retour à 1.00.
Puis-je contester un malus appliqué à tort ?
Oui, vous pouvez demander la révision auprès de l’assureur ou saisir le médiateur de l’assurance.
Un sinistre non responsable fait-il baisser mon bonus ?
Non, seul un sinistre dont vous êtes reconnu responsable impacte votre coefficient.
Comment connaître mon coefficient bonus-malus ?
Il figure sur votre avis d’échéance annuel ou peut être demandé à votre assureur à tout moment.
Le mot de la fin
Maintenant, vous savez tout sur le coefficient de réduction majoration, plus communément appelé bonus-malus en assurance auto, qui permet d’évaluer l’accidentologie d’un conducteur. C’est un élément qui peut vous permettre de payer votre assurance auto à petit prix… Ou bien d’en augmenter grandement le coût !
