Crédit auto : faut-il encore acheter plutôt que louer ?

Si choisir un modèle de voiture est un exercice parfois périlleux, la question du financement l’est tout autant. Chez PDLV, on parle régulièrement du leasing. La location, cela a des avantages mais aussi des inconvénients. Pourtant, de plus en plus d’automobilistes y succombent, par simplicité mais aussi pour bénéficier des aspects principes que cela procure. Pour autant, l’acquisition demeure très souvent sollicitée. Il faut dire que le fait d’avoir la propriété de sa propre voiture est appréciable. Dans ce court article, nous verrons les avantages d’acquérir sa voiture, par le biais d’un crédit auto. Un mode d’acquisition largement privilégié face au paiement au comptant, qui devient plus rare.

Quels sont les avantages du crédit auto ?

Si le leasing a le vent en poupe, c’est parce que c’est une solution de simplicité qui permet de s’affranchir d’une bonne partie des désagréments inhérents à la propriété d’une voiture. Cela évite d’avoir à se soucier de la revente, tout en se laissant l’opportunité de restituer ou bien d’acheter la voiture en fin de contrat (pour la LOA uniquement). Aussi, les offres de leasing prennent généralement en charge l’entretien, l’assistance et les réparations, avec parfois même l’assurance. Mais plus simplement, c’est le fait de pouvoir mensualiser son budget auto qui rassure bon nombre d’automobilistes. Pour autant, le crédit auto présente lui aussi pas mal d’avantages, surtout en ces temps où les diverses pénuries complexifient les différents canaux d’approvisionnement en voitures neuves.

Le principal intérêt de l’acquisition est que vous disposez de votre propre véhicule. Vous êtes libre de conserver, vendre, modifier ou personnaliser votre voiture comme bon vous semble. C’est donc davantage de liberté d’autant plus que vous serez libre d’acquérir le modèle que vous souhaitez, dans la couleur de votre choix, avec le moteur qui vous correspond ainsi que la finition et les éventuelles options. Le crédit auto, c’est un grand classique qui permet de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion avec un taux annuel effectif global fixe. Celui-ci varie en fonction de la somme demandée, qui peut généralement aller jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros. D’une manière générale, la durée de remboursement peut aller jusqu’à 72 mensualités, soit 6 ans. Cela est donc équivalent en termes de durée à du leasing… Tout en ayant du résiduel à la fin ! Achat ou leasing, c’est donc un long débat !

À qui s’adresse le crédit pour l’achat d’une voiture ?

Le crédit auto s’adresse à celles et ceux qui souhaitent être propriétaires de leur voiture. Cela touche donc toutes les catégories sociales puisque rares sont les personnes à acheter leurs voitures au comptant. Le crédit permet de préserver le capital et donc de ne pas dépenser toutes les économies dans une voiture. L’avantage du crédit, c’est que la somme peut être modulée, au même titre que la durée. Forcément, un engagement plus court permet d’obtenir un meilleur taux annuel effectif global (TAEG). Cela permet de concrétiser un projet d’achat plus facilement, même avec un capital de départ plutôt faible.

Lorsque l’on soumet une demande de crédit, la demande doit être acceptée par l’organisme prêteur. Elle tient de compte de plusieurs paramètres, dont la situation financière du client. En effet, tout risque d’endettement doit être évité. C’est pour cette raison que chaque demande doit être étudiée individuellement. Cela permet d’affiner le montant qui permet d’être prêté et sur quelle durée. Un crédit engage et doit être remboursé, il faut donc avoir les capacités de le rembourser dans son intégralité. D’ailleurs, il existe des assurances de prêt hautement recommandables qui permettent de prendre la relève dans le cas d’un coup dur qui vous poserait des difficultés de remboursement. Il est donc vivement conseillé de souscrire à l’une d’entre elle pour sécuriser votre achat automobile.

Quelle voiture acheter par le biais d’un crédit ?

C’est un fait, faire le choix d’un crédit auto est parfois plus avantageux dans certaines situations que pour d’autres. Le leasing est préférable dans certaines situations, comme si vous faites le choix d’une petite voiture, avec un petit kilométrage annuel et que vos besoins se portent sur une durée très limitée. Dans bien d’autres situations, l’achat est parfois plus intéressant. En effet, certains modèles de voitures sont plus difficiles à obtenir en leasing. De même, l’augmentation fréquente des prix automobiles rend l’achat plus intéressant, avec une meilleure conservation de la valeur dans le temps. Aussi, si vous roulez beaucoup alors l’acquisition par le biais d’un crédit sera forcément plus intéressant. Les contrats de leasing sont généralement assez contraignants pour ceux qui roulent plus de 20 000 kilomètres par an.

Acheter sa voiture à crédit doit être un acte réfléchi. La décote du marché de l’occasion récente étant complexe, il est généralement préférable d’acheter une voiture dans l’optique de la conserver plusieurs années. Surtout, prenez le temps de définir des mensualités en adéquation avec vos besoins. Si possible, privilégiez un apport personnel qui permettra d’alléger ensuite les mensualités. Quant au taux débiteur fixe, il est calculé annuellement. Il varie d’ailleurs en fonction du montant, des mensualités et évite les mauvaises surprises puisqu’il est intégré dans les mensualités. Les organismes de crédit font preuve de transparence à ce sujet afin d’éviter les mauvaises surprises aux clients. Tout est clarifié dès la signature du contrat. Le crédit auto, au même titre qu’un crédit à la consommation classique, dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires. C’est une sécurité destinée à éviter un éventuel emballement qui mettrait en difficulté vos finances.

5 choses à savoir sur le crédit auto

• Le TAEG (taux annuel effectif global) est obtenu par un calcul relativement simple. On commence par soustraire le montant de l’emprunt au montant total à rembourser. La somme obtenue est alors divisée par la multiplication du montant de l’emprunt par le nombre de mensualités. Fatalement, le TAEG peut donc varier en fonction de plusieurs paramètres ;
• Un crédit ne peut être stoppé : en effet, un crédit engage et doit être remboursé. Une fois le délai de rétractation passé, il est nécessaire de procéder au paiement des mensualités dues. Si vous décidez de revendre la voiture alors que le crédit est toujours en cours, alors vous devrez continuer à régler les mensualités. Si la voiture neuve que vous commandez n’est pas livrée ou bien qu’elle est non-conforme, alors la résiliation automatique du crédit est possible, sans pénalité puisque cela n’est pas de votre fait ;
• Le crédit est accessible à tous : s’il est possible d’acheter sa voiture au comptant, il est toujours appréciable de conserver une épargne disponible par sécurité. Le crédit est donc un mode de financement à part entière qu’il est préférable d’étudier afin de profiter du taux d’intérêt le plus bas. En fonction des périodes et des organismes, il est parfois possible d’obtenir de très belles offres ;
• L’assurance de prêt : elle n’est pas obligatoire mais elle est très sécurisante car elle vous permet de bénéficier de garanties si votre situation venait à se détériorer et que vous n’auriez plus la possibilité de rembourser vos échéances. De nombreux organismes permettent de personnaliser l’assurance en fonction de vos besoins éventuels et des risques ;
• L’apport n’est pas obligatoire : il n’est pas impératif, même s’il est recommandé. Pour les organismes, il s’agit d’une garantie assez sérieuse qui peut simplifier l’obtention de votre crédit. De même, cela permet d’abaisser les mensualités au prorata. Toutefois, veillez à ce que l’apport ne corresponde pas au montant de vos économies. Par sécurité, il est toujours préférable d’avoir une réserve d’argent de côté…