Le malus écologique pesant de plus en plus lourd lors de l’achat d’une voiture neuve, de nombreux automobilistes font le choix de la voiture électrique. Un achat encouragé par le bonus écologique qui permet d’amoindrir le coût de revient. Avec une part de marché grandissante, la voiture électrique tend à se généraliser. D’ailleurs, dans notre rubrique Actualité, nous traitons de plus en plus de ces modèles. L’interdiction de vente des voitures thermiques à l’horizon 2035 entraîne une augmentation de l’offre… Et de la demande ! Avant de passer à l’électrique, beaucoup s’interrogent notamment sur l’assurance. À quoi faut-il s’attendre ? Y a-t-il des particularités en ce qui concerne l’assurance des voitures électriques ? C’est ce que nous allons découvrir dans ce court article.
Des contrats spécifiques pour les voitures électriques ?
Vous cherchez une assurance contre le vol de voiture électrique et pour vous couvrir en cas de panne ou d’accident ? Sachez tout d’abord qu’il n’existe pas de formule spécifiquement pour les modèles électriques. Bien que les modèles électriques aient des spécificités, les assureurs proposent les mêmes formules que pour une voiture à moteur thermique ou hybride. La responsabilité civile (formule au tiers) demeure le minimum légal tandis qu’il est possible d’aller jusqu’au Tous risques. Entre les deux, on trouve le tiers étendu (ou formule intermédiaire) qui apporte la prise en charge du vol, de l’incendie ou encore le bris de glace. Toutefois, il est important que l’assureur tienne compte de la batterie ! Si vous faites le choix du leasing, c’est le loueur qui se charge de son état.
Dans le cas d’un achat, le fait que la batterie soit couverte est une sécurité. Malgré la garantie habituelle de 8 ans ou 160 000 kilomètres, remplacer la batterie d’une voiture électrique coûte très cher. Les batteries, dont la capacité varie généralement entre 50 et 100 kWh coûte plusieurs milliers d’euros et son remplacement est une opération technique. D’ailleurs, lors d’un incendie de véhicule électrique, la procédure est nettement plus complexe pour les pompiers qui sont généralement contraints d’utiliser plusieurs milliers de litres d’eau. Fatalement, ce facteur influe sur le prix de l’assurance pour les voitures électriques. D’une manière générale, la couverture Tous risques est recommandée. Mais là encore, les garanties ne se valent pas forcément d’une compagnie à une autre. Une option est d’ailleurs particulièrement intéressante.
Et si vous tombez en rade de batterie ?
Chez PDLV, nous essayons régulièrement des voitures électriques et nous avons déjà été confrontés à plusieurs problèmes. Déjà, il y a les bornes défaillantes qui ont déjà mis certains de nos véhicules d’essai en panne (des MG en l’occurrence). Il y a aussi le risque de ne pas recharger la voiture à temps et de se trouver à court de batterie. D’une manière générale, les assurances prennent en charge un dépannage de ce type par an mais ce n’est pas systématique.
Il est préférable d’échanger avec votre assureur à ce sujet pour éviter toute mauvaise surprise. L’assistance zéro kilomètre est donc vivement recommandé pour vous sortir d’une situation délicate. Par ailleurs, les dépanneurs pouvant prendre en charge les véhicules électriques doivent avoir une habilitation d’indice B1XL ou B2XL. Vous l’aurez compris, les dépannages peuvent être plus onéreux pour votre assureur. Car là encore, l’atelier de dépannage doit également avoir cet agrément.
Toutefois, pour les assureurs, les voitures électriques ne sont pas forcément inintéressantes. Leur conception mécanique étant plus simple, le risque de panne est grandement diminué. Puisqu’il s’agit principalement de modèles très technologiques, regorgeant d’aides à la conduite, le risque d’accident est potentiellement moindre. D’ailleurs, assurer une voiture électrique serait moins onéreux qu’un modèle thermique, avec une diminution de l’ordre de 12 % en moyenne. Toutefois, il y aurait une forte divergence en fonction des marques. Tesla, par exemple, est davantage réputée pour ses formules plus coûteuses. Sur ce point, nous vous conseillons vivement de faire plusieurs demandes de devis avant d’acheter ou de louer un modèle de voiture électrique en particulier.
Et pour le vol, comment ça se passe ?
Le fait d’avoir des véhicules électriques très technologiques peut augmenter la vulnérabilité. Il y a par exemple eu le cas de personnes qui utilisent des équipements professionnels pour entrer dans le véhicule et pour partir avec. Cela se fait parfois en utilisant un “relais” qui permet de prolonger la portée de la clé jusqu’au véhicule. C’est pour cette raison qu’il est déconseillé de laisser une clé de voiture trop près de la porte d’entrée… Dans le cas d’un vol, comme pour un véhicule thermique, il faut déclarer le vol dans les plus brefs délais auprès de votre assureur et des autorités. L’indemnisation dépendra de votre contrat d’assurance.
Assurance pour voiture électrique : la fin de la TSCA
À partir du 1er janvier 2024, assurer une voiture électrique coûtera plus cher. En effet, la taxe spéciale sur les conventions d’assurance (TSCA) n’a pas été reconduite à ce jour. Cette dernière concernait l’assurance des voitures n’émettant aucun gaz à effet de serre. Cette taxe permettait une diminution importante du montant de la prime d’assurance, à hauteur de 33 % pour la responsabilité civile et jusqu’à 15 % pour une formule Tous risques. La conséquence directe sera une augmentation assez importante du coût d’assurance des voitures électriques. Au moment où je rédige cet article, il ne semble toujours pas avoir été prévu de prolonger cet accord qui prendra fin de manière automatique le 31 décembre 2023. Les assureurs seront alors contraints d’augmenter leur prix de manière significative.
Cela aura sans doute un impact assez important qui rendra les voitures électriques moins attractives d’un point de vue purement financier. Cependant, n’espérez pas trouver une compagnie qui n’effectuera pas l’ajustement : celui-ci sera général et concernera tristement l’intégralité des compagnies d’assurance. L’État décidera-t-il de prolonger ce dispositif au dernier moment ? C’est tout ce que nous pouvons espérer pour les conducteurs de voitures électriques. Mais pour être plus réaliste, il y a malheureusement fort à parier que les divers avantages propres aux voitures électriques tendront à se réduire au fil des années. Le bonus écologique comme l’assurance ne pouvaient pas y échapper.
Ce qu’il faut retenir
Comme pour un véhicule thermique traditionnel, il faut prendre le temps de trouver la bonne formule d’assurance, qui corresponde à vos besoins. Un modèle récent doit être assuré en Tous risques. Pour un modèle plus ancien, il faut aussi tenir compte de la batterie. Son remplacement peut être onéreux et il est préférable d’avoir une couverture adaptée, dans la mesure du possible. Prenez le temps de comparer les compagnies et surtout les garanties offertes pour chacune. Cela vous assure une comparaison objective. Quant à l’augmentation des prix qui devrait intervenir en 2024, celle-ci sera proportionnelle aux prix déjà pratiqués. Et surtout, nous savions pertinemment que la TSCA serait arrêtée…
Enfin, prenez le temps d’échanger avec votre assureur sur les garanties complémentaires et notamment l’assistance en cas de décharge totale de la batterie. Tout cela peut vous éviter bien des déconvenues. Votre assurance auto pourra étudier vos besoins et vous proposer une formule adaptée qui couvrira les risques auxquels votre voiture sera principalement exposée. En fonction des situations, cela peut être le vol ou le vandalisme, par exemple. Un dernier conseil ? Consultez le SoH de la batterie (State of health), c’est-à-dire l’état de santé de la batterie. Un niveau trop bas doit vous décourager de l’achat, sous peine de frais importants et imminents. D’une manière générale, une batterie ne devrait pas descendre en dessous de 90 % d’état de santé.
