Chez PDLV, nous louons régulièrement des voitures, notamment chez U Locations Mayenne. Nous avions d’ailleurs fait un reportage complet sur le fonctionnement d’une telle structure. C’est un domaine captivant si l’on prend le temps de s’y intéresser. Si vous louez régulièrement des véhicules, on vous a certainement déjà proposé de faire un rachat de franchise ou bien de souscrire une assurance de type CDW. Si les termes vous perdent un petit peu, pas de panique ! Nous vous aiguillerons aussi dans votre choix afin de déterminer s’il est intéressant – ou non – de choisir ce type d’option sur le contrat d’assurance d’un véhicule de location.
Qui assure un véhicule de location ?
Avant tout, revenons sur les fondamentaux. C’est en préparant un article sur la location de voitures au Maroc que le terme d’assurance CDW m’est apparu. Il faut savoir qu’en France, on trouve également ce type de formules, mais que l’on parle plus fréquemment de rachat de franchise. D’ailleurs, si vous louez un véhicule, celui-ci sera toujours couvert avec, au minimum, la responsabilité civile. Cela correspond à une formule d’assurance au tiers. Celle-ci prend en charge les dommages que vous pourriez engendrer sur des véhicules ou personnes tiers… Mais pas les dommages causés au véhicule que vous conduisez. On le sait, dans les agences de location de voitures, il s’agit généralement de véhicules très récents, généralement pris en leasing par les loueurs eux-mêmes. Ces derniers disposent toujours d’un contrat d’assurance spécifique, négocié auprès d’un assureur spécialisé dans la gestion de flotte.
La plupart du temps, une formule d’assurance tous risques est souscrite et c’est plutôt sécurisant. Si vous louez un Renault Master de 2023, par exemple, sa cote doit généralement être autour des 30 à 40 000 €. Dans le cas où vous seriez responsable d’un sinistre responsable, je pense que vous aimeriez que l’assurance prenne en charge le coût des réparations ou du remplacement du véhicule. La couverture tous risques permet cela. En revanche, le locataire doit s’acquitter du montant de la franchise, qui est une participation aux frais de remise en état. Cette franchise est également propre à chaque loueur, en fonction de ce qui a été négocié. Là encore, votre contrat de location mentionne très explicitement le montant de la franchise. Il s’agit donc de la somme maximale que vous devrez débourser si vous êtes responsable d’un accident ou bien que vous en êtes victime, sans tiers identifié.
Prenez le temps de lire le contrat
Avant de louer une voiture, il faut prendre le temps de lire le contrat de location. Oui, c’est fastidieux et c’est écrit petit, je vous l’accorde. Seulement, il faut s’assurer que les conditions vous conviennent. Et surtout, en cas de problème, il est aussi recommandé de savoir ce qu’il vous en coûtera. Voici donc les principales informations à prendre en compte :
- Le type de formule : le véhicule est-il assuré avec une formule tous risques. Tous les conducteurs mentionnés sur le contrat bénéficient-ils des mêmes garanties ? ;
- Ce qui est pris en charge : en cas de vol ou d’incendie, vos biens sont-ils couverts ou non ? Quelles sont les démarches à accomplir ? Que se passe-t-il dans le cas d’un bris de glace ? ;
- Le montant de la franchise : quel est le montant de la franchise Dommages ? Quelles sont les conditions de prise en charge et quelle est la procédure ? Si le montant des dégâts est inférieur à celui de la franchise, la franchise s’applique-t-elle partiellement ou totalement ?
Mais au fait, c’est quoi la franchise ?
La franchise absolue est une somme que l’assureur déduit du montant de l’indemnisation. Prenons un exemple simple et concret. Martin loue un Renault Master pour une journée afin de préparer son déménagement. Malencontreusement, il recule dans un poteau et endommage le pare-chocs arrière. Sur son contrat, l’utilitaire est assuré en tous risques avec une franchise dommage de 1 200 €. En restituant le véhicule au loueur, ce dernier fait appel à un expert qui estime le montant des réparations à 2 500 €. Martin devra alors s’acquitter du montant total de la franchise, à 1 200 €. À l’inverse, si le montant des réparations est de 300 €, alors seule cette somme sera généralement réclamée à Clément sauf si le loueur indique des mentions complémentaires au sein de votre contrat de location.
Bon, et l’assurance CDW alors ?
Maintenant, imaginons que vous souhaitiez réduire le montant de la franchise. Personne n’est à l’abri d’un accident, alors vous souhaitez éviter de débourser le montant de la franchise dommages. En fonction des agences, celle-ci peut être plus ou moins élevée. Dans certaines concessions, par exemple, il arrive que le montant puisse grimper à 12 000 €, ce qui implique de réaliser un transfert d’assurance. Dans les agences de location, la franchise varie souvent entre 800 et 2 000 €, ce qui représente une somme non-négligeable. Vous pouvez réduire le risque d’accident en adoptant une conduite très prudente… Mais vous n’êtes pas à l’abri qu’un véhicule tiers percute la voiture de location et ne laisse pas ses coordonnées.
C’est que là que l’assurance CDW, pour collision damage waiver intervient. Celle-ci prend classiquement le nom de rachat de franchise. Concrètement, moyennant une légère augmentation du coût de location (souvent autour des 10 € par jour), vous pourrez abaisser le coût de la franchise. Celle-ci peut alors descendre à 250 ou 300 € par exemple. Là encore, chaque compagnie ses tarifs spécifiques. Généralement, le rachat de franchise vous est proposé spontanément par le loueur. C’est une sécurité intéressante, qui permet de réduire assez fortement le coût d’un dommage. Mais là encore, il faut savoir que ce rachat de franchise ne s’applique qu’une fois par sinistre. Si vous jouez de malchance et que vous êtes responsable de deux sinistres successifs, seul le premier sera éligible à la réduction du montant de la franchise.
Faut-il choisir le rachat de franchise alors ?
Terminons par la question sensible. La formule CDW présente un intérêt important. Les accidents n’arrivent pas qu’aux autres et tout le monde peut malheureusement engendrer un sinistre responsable. Pour limiter les dégâts, le rachat de franchise est un bon choix. Certes, votre location vous coûtera un petit peu plus cher, mais vous aurez aussi bien moins d’argent à verser en cas de problème. Évaluer le risque de causer un accident est bien sûr impossible à estimer… Je vous invite donc à faire la part des choses et évaluer cela dans votre situation précise. Dans notre cas, nous avons tendance à opter systématiquement pour le rachat de franchise… Même si cela ne nous a jamais été utile jusqu’à présent. Et pourvu que cela continue !
