Lorsque l’on souscrit à un contrat d’assurance auto, il y a souvent de nombreuses informations qui vous arrivent au même moment… Et l’on peut facilement s’y perdre. Parmi les notions les plus importantes, il y a bien sûr le type de formule, avec la responsabilité civile (tiers) comme minimum obligatoire… Jusqu’à la formule tous risques. Si vous avez la responsabilité d’un sinistre, l’indemnisation est généralement corrélée au versement d’une franchise dont le montant est généralement compris entre 250 et 500 €. Pourtant, il est possible d’annuler ce versement en optant pour le rachat de franchise. C’est un dispositif assez méconnu et pourtant bien pratique, surtout pour les conducteurs qui cumulent régulièrement les sinistres, même minimes…
Pourquoi paye-t-on une franchise ?
La franchise est un reste à charge qui est payé directement par l’assuré. Concrètement, si vous êtes assuré tous risques et que vous commettez un sinistre responsable, les frais de remise en état (ou de remplacement) de votre voiture seront pris en charge mais le montant de la franchise sera déduit. Le montant de cette franchise est spécifié sur tout contrat d’assurance, comme vous pourrez le constater sur cette page dédiée à l’assurance dans les DOM (départements d’Outre-mer). La franchise est aussi applicable dans le cas d’un sinistre non-responsable mais sans tiers identifié (comme dans le cas d’un délit de fuite), après un incendie, un vol ou encore des dégradations.
Généralement, cette franchise est donc comprise entre 250 et 500 € mais il y a parfois de fortes différences d’un contrat à un autre. Contrairement à certaines idées reçues, le malus s’applique également, en plus de la franchise dans le cas d’un accident responsable. Si les torts sont partagés, vous serez redevable de la moitié de la franchise. En parallèle, le malus infligé sur votre prochaine prime d’assurance auto sera également divisé par deux. Il ne sera donc pas de 25 % mais de 12,5 %.
Et pour le bris de glace ? C’est la franchise bris de glace qui s’applique. Celle-ci est spécifique et elle a l’avantage d’être beaucoup moins onéreuse. Généralement, sa valeur est de 50 € mais elle est parfois gratuite. Là encore, vous trouverez toutes les informations sur votre contrat d’assurance.
Qu’est-ce que le rachat de franchise ?
Un accident survient toujours au pire moment, c’est bien connu. C’est un événement assez stressant et qui présage souvent de lourdes dépenses et impose des contraintes. L’aspect financier est important, surtout si vous êtes assuré au tiers et que vous avez les torts, car vous devrez assumer l’entièreté des frais. Mais même avec une formule d’assurance tous risques, vous ne pourrez pas échapper au malus, qui augmentera votre prime de 25 % l’année suivante. En parallèle, il y aura le versement de la franchise à effectuer lorsque vous récupérerez votre voiture au garage. Le rachat de franchise vous permet de ne pas avoir à débourser la franchise, même dans le cas où vous écopez de l’intégralité des torts d’un accident.
Pour vous, c’est un confort supplémentaire qui vous évite d’avoir à sortir une moyenne de 250 à 500 €. Cela vous apporte plus de tranquillité… Mais cette tranquillité a bien sûr un prix… Il faut bien comprendre que la définition du coût de votre assurance auto dépend de plusieurs aspects. Il y a naturellement votre profil, votre voiture ou encore votre localisation. Plus vous augmentez le montant de la franchise, moins vous paierez cher vos mensualités d’assurance. À l’inverse, pour ne pas avoir de franchise, il faudra payer davantage chaque mois. Ce surcoût est généralement de quelques euros par mois, bien que cela varie assez fortement d’une compagnie à une autre.
À qui s’adresse le rachat de franchise ?
Dans la vie, personne n’aime les dépenses imprévues. Un accident responsable, cela peut malheureusement arriver à tout le monde, il suffit d’une seconde d’inattention parfois. Seulement, assumer les conséquences peut rapidement mettre vos finances en péril. Il ne sera pas possible de récupérer votre voiture réparée tant que vous n’aurez pas réglé la franchise au réparateur, par exemple. Le fait d’opter pour le rachat de franchise vous coûtera un petit peu plus cher chaque mois… Mais en cas de sinistre, vous n’aurez pas d’argent supplémentaire à verser, autre que le malus lors de la date anniversaire de votre contrat. Il n’y a donc pas de profil type pour vous orienter vers le rachat de franchise.
Pour ma part, je vous conseille, dans la mesure du possible, de toujours avoir la somme correspondant à la franchise de votre contrat d’assurance auto, disponible sur un compte bancaire. En cas de besoin, vous n’aurez qu’à piocher sur cet argent de côté afin de ne pas impacter vos ressources. Bien sûr, cela demande un effort supplémentaire. Le rachat de franchise vous permettra d’avoir plus de souplesse en cas de sinistre. Je vous conseille cependant de demander le coût de cet éventuel rachat auprès de votre compagnie d’assurance ; c’est souvent un surplus modique. De même, il est déconseillé d’avoir une franchise trop élevée car en cas de sinistre, la dépense peut être très importante. Bien que cela dépende des ressources de chacun, je déconseille d’aller au-delà des 250 € pour cette franchise.
Est-ce que ça vaut vraiment le coup ?
Certains conducteurs sont plus sujets aux sinistres que d’autres. Dans les grandes villes, par exemple, le risque est largement accentué. Le fait de devoir payer une franchise peut être plus fréquent. Dans tous les cas, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise raison d’opter pour le rachat de franchise, cela doit avant tout dépendre de vos capacités à débourser cette franchise en cas de sinistre. Comme l’immense majorité des conducteurs, il est probable que vous n’ayez que très occasionnellement des accidents responsables à votre actif et que le versement d’une franchise soit un événement rare.
Dans ce cas, il n’est pas toujours nécessaire d’opter pour cette alternative. En revanche, je vous conseille vivement d’équiper votre voiture d’une dashcam. Au cas où votre véhicule serait heurté en stationnement, par exemple, le mode parking de la caméra vous permettra d’identifier formellement le coupable, ce qui peut vous éviter d’avoir à payer indûment une franchise…
Et pour les voitures de location ?
Si vous louez régulièrement des véhicules, sachez que le rachat de franchise est généralement proposé. Négocier un contrat pour une flotte de véhicules de location, c’est un exercice compliqué. Les agences ont donc généralement des franchises importantes, de l’ordre de 1 200 à 2 000 €. En cas de sinistre, le locataire est donc amené à verser une somme conséquente. Le rachat de franchise permet de réduire la valeur de cette franchise, généralement entre 200 et 400 €. En cas d’accident responsable, cela limite grandement les dépenses. Il s’agit donc d’un rachat de franchise différent de celui proposé pour les contrats d’assurance auto personnels. Pour la location, on distingue d’ailleurs plus packs de garanties que nous allons brièvement vous détailler ci-dessous.
- CDW (Collision Damage Waiver) : réduction du montant de la franchise ;
- Super CDW (Super Collision Damage Waiver) : réduction importante de la franchise, allant parfois jusqu’à sa suppression totale ;
- TP (Theft Protection) : prise en charge complète en cas de vol ou de dégradation ;
- PAI (Personal Accident Insurance) : protection individuelle plus complète du conducteur et de ses passagers dans le cas d’un sinistre responsable.
